МФО в РФ: новые правила микрозаймов с 2026–2027 годов — что реально меняется

В конце декабря 2025 тема микрофинансов снова вышла в топ: государство поэтапно меняет правила выдачи потребительских микрозаймов. Задача — снизить переплаты и ограничить сценарии перекредитования, когда заемщик вынужден брать новый займ для погашения старого.

Почему регулирование усиливают

Микрозаймы часто берут «до зарплаты»: оформление быстрое и требований меньше, чем в банках. Но цена скорости — высокая полная стоимость, штрафы и риск попасть в долговую спираль при повторных займах.

По свежей повестке законодатели идут по понятной логике: ограничить максимальную переплату и одновременно сократить число «самых дорогих» активных договоров у одного человека.

Ключевые изменения по датам

• С 1 апреля: предельная переплата по потребительскому займу в МФО снижается с 130% до 100%. На практике это означает более жесткий потолок всех начислений сверх тела долга (проценты, комиссии, санкции) — итоговая переплата ограничивается сильнее.
• С 1 октября: одновременно можно иметь максимум два договора займа с полной стоимостью более 200% годовых.
• С 1 апреля 2027: планируется дальнейшее ужесточение — только один такой договор, а порог «дорогих» займов опускается до 100%.
• Появляется «период охлаждения»: новый займ нельзя оформить сразу — должно пройти три дня после погашения предыдущего.

Что меняется для займов до 50 000 ₽

Отдельный важный пункт — подход к оценке дохода заемщика по небольшим суммам. С 1 января МФО запрещается использовать собственные модели расчета среднемесячного дохода при принятии решения по займу менее 50 тысяч рублей: потребуется опираться на статистические данные.

Эта мера вызывает дискуссии: представители рынка предупреждают, что часть клиентов может потерять доступ к легальному займу, а сторонники изменений считают, что это шаг к оздоровлению и снижению долговой нагрузки.

Отдельно: микрозаймы для бизнеса

Для юридических лиц и предпринимателей увеличивается максимальная сумма микрозайма — с 5 до 15 млн рублей. Идея — расширить возможности привлечения финансирования для малого и среднего бизнеса под задачи рынка.

Как это почувствует обычный заемщик

• Меньше шансов «перекрутиться» за счет цепочки дорогих микрозаймов: ограничения на число договоров и «период охлаждения» делают это сложнее.
• Потолок переплаты становится ниже: при одинаковом теле долга потенциальная итоговая переплата ограничивается жестче.
• Решения по небольшим суммам могут стать строже из‑за новой логики оценки дохода, особенно у людей с нестабильными или сложно подтверждаемыми заработками.

Практический чек‑лист перед микрозаймом

• Считать не «процент в день», а итоговую сумму возврата и предельную переплату.
• Проверять, получится ли закрыть займ без нового кредита (перекредитование — главный риск).
• Планировать дату полного погашения заранее и держать запас на форс‑мажор.
• Если есть выбор, сравнить альтернативы: рассрочка, кредитка с льготным периодом, заем у банка или у работодателя.