«Не попасть под ужесточение»: что можно сделать заемщику в ноябре–декабре, чтобы не оказаться в группе высокого риска

К концу 2025 года Банк России прямо называет кредитный риск «ключевой уязвимостью» финансовой системы: доля проблемных потребкредитов в портфеле достигла 12,9%, а объем реструктуризаций за шесть месяцев вырос на 79% в годовом выражении. На фоне замедления экономики регулятор усиливает макропруденциальные лимиты и надбавки, а на I квартал 2026 года уже утверждены новые ограничения по выдаче кредитов заемщикам с высокой долговой нагрузкой. Это означает, что «группа высокого риска» для банков и ЦБ — не абстракция, а список вполне конкретных признаков, под которые попадает все больше людей.

Хорошая новость в том, что часть этих рисков можно контролировать. Ноябрь–декабрь — момент, когда статистика по рынку уже ясна, решения регулятора на следующий год сформированы, а заемщик еще успевает подстроиться: закрыть лишние долги, изменить поведение, настроить защиту от импульсивных займов. Это не про «успеть в последний вагон перед ужесточением», а скорее про то, как не стать тем человеком, чья анкета в 2026‑м автоматически отправится в красную зону скоринга.

Понизить ПДН: ключевой показатель, который режет лимиты

Главная «красная лампочка» для регулятора и банков — показатель долговой нагрузки (ПДН), то есть отношение ежемесячных платежей по всем долгам к доходу. С середины 2025 года действуют макропруденциальные лимиты, которые ограничивают долю самых рискованных кредитов с ПДН выше 50–80% у каждого банка. На I квартал 2026 года Совет директоров ЦБ подтвердил эти ограничения и расширил их на новые сегменты ипотеки и потребкредитов.

Это значит, что:

• клиенты с ПДН выше 50–60% автоматически попадают в группу, по которой у банка ограничен объем выдач — даже если скоринг формально «пропускает», лимиты могут быть уже выбраны;
[6][1]
• при ПДН выше 80% кредит фактически становится «штучным», и вероятность отказа резко возрастает: банк экономит лимит и капитал на более качественных заемщиков.
[1][2]

Что можно успеть сделать до конца года:

• закрыть или существенно погасить наиболее дорогие и мелкие кредиты (карты, микрозаймы, потребкредиты с высокой ставкой), чтобы снизить суммарный ежемесячный платеж и, соответственно, ПДН;
[5][7]
• по возможности не брать новые рассрочки и «мелкие» кредиты к существующим — именно они часто «добивают» ПДН до опасных значений;
[8][6]
• пересчитать свой ПДН по методике, близкой к банковской (все платежи / официальные доходы) — если показатель уже выше 50%, лучше сначала поработать над снижением, а уже потом идти за новым кредитом.
[9][6]

Проще говоря, чем ниже ваш ПДН к моменту подачи заявки в 2026‑м, тем меньше шансов, что вы автоматически попадете под макропруденциальные ограничения и окажетесь в риск‑группе.

Не множить кредиты: «три и более» — красная зона для ЦБ

В аналитике Банка России по розничному кредитованию отдельно выделяется сегмент заемщиков с тремя и более кредитами: к началу 2024 года таких было около 13 млн человек, и именно на них приходится более половины розничной задолженности и непропорционально высокий вклад в просрочку. На этом фоне регулятор усиливает требования к банкам по ограничению высокорискованных выдач, а сами банки ужесточают скоринг для клиентов с множественными кредитами.

Чтобы не попасть в «многокредитную» красную зону:

• в конце года лучше не открывать новый кредит, если у вас уже два активных и есть возможность подождать — особенно, если речь о «кредите ради кредита» (перекредитование без реального снижения ставки и ПДН);
[5][9]
• по возможности консолидируйте долги: один более крупный кредит с понятной ставкой и сроком вместо трех‑четырех мелких — при грамотных условиях скоринг воспринимает это лучше;
[7][5]
• избегайте одновременного наличия банковских кредитов и микрозаймов: ЦБ отдельно отмечает, что именно сочетание этих продуктов формирует наиболее токсичный риск‑профиль.
[10][9]

Если в ноябре–декабре вы сделаете шаг в сторону сокращения числа кредитов, а не их расширения, в 2026‑м ваша анкета будет выглядеть гораздо спокойнее для риск‑менеджеров.

Навести порядок в кредитной истории и подумать о самозапрете

Кредитная история — это уже не только вопрос ставки, но и фактора «доверия» к вам как к заемщику. На фоне роста мошенничества и перегрева прошлых лет банки с особым вниманием смотрят на просрочки, реструктуризации и частоту обращений за кредитами. Параллельно набирает обороты практика самозапрета: по данным ОКБ, к концу 2025 года 17,3 млн россиян добровольно установили запрет на выдачу кредитов, причем в 91,3% случаев — полный.

Что можно сделать до конца года:

• запросить свою кредитную историю и проверить, нет ли технических просрочек, ошибочных записей и «хвостов» по закрытым кредитам — их корректировка может улучшить скоринговый балл;
[9]
• если вы знаете за собой склонность к импульсивным займам, рассмотреть частичный самозапрет: например, на МФО или онлайн‑выдачи — это снизит риск попасть в токсичный сегмент, который банки не любят;
[12][11]
• в случае хронических проблем с долгами — подумать не о новом кредите, а о структурированной реструктуризации или даже о законном банкротстве, чтобы в 2026‑м начать с чистой страницы, а не копить негатив в истории.
[7][5]

Самозапрет в глазах рынка всё больше воспринимается как акт финансовой дисциплины, а не «боязнь кредита». Для риск‑менеджера это сигнал, что человек осознанно управляет своим профилем, а не пускает его на самотёк.

Избегать реструктуризаций «на автомате» и держать контакт с банком

ЦБ в своем обзоре отмечает, что стабильно высокий спрос на реструктуризации — один из главных индикаторов скрытого напряжения: за шесть месяцев к 1 октября 2025 года объем реструктурированных необеспеченных кредитов вырос на 79% год к году, их доля достигла 3,6% портфеля. Для банков массовые реструктуризации — это сигнал к осторожности в новых выдачах, особенно по тем же категориям клиентов.

Что важно для заемщика в конце года:

• если вы действительно не тянете платежи, реструктуризация лучше, чем молчаливая просрочка — отказ от диалога с банком почти гарантированно испортит профиль на 2026 год;
[5][7]
• но использовать реструктуризацию как автоматическую «отсрочку» без изменения поведения — путь в хроническую проблемную категорию: риск‑менеджмент фиксирует такие кейсы, и новые кредиты будут всё менее доступны;
[4][7]
• в ноябре–декабре лучше честно оценить, какие кредиты вы реально можете обслуживать, и договориться с банком по остальным, чем втихую «перетаскивать» проблему в новый год.
[7][5]

Банк, который видит в досье клиента контролируемую реструктуризацию и затем нормальную дисциплину, относится к нему иначе, чем к тому, кто годами «перекатывает» долги от пролонгации к пролонгации. Ноябрь–декабрь — удобный момент, чтобы выбрать первый сценарий.

Не спровоцировать антифрод и макролимиты перед праздниками

Предновогодний период традиционно опасен всплеском мошенничества и подозрительных транзакций. Банки усилили антифрод‑системы и в 2025 году предотвратили десятки миллионов попыток хищений, а ЦБ ужесточил контроль за онлайн‑идентификацией и операциями без добровольного согласия. Любое нестандартное поведение — резкий рост операций, заявки на кредиты с необычных устройств, переводы под диктовку по телефону — может поставит вашу анкету в зону повышенного риска.

Что лучше не делать в ноябре–декабре, если хотите остаться в «зеленой» зоне:

• не оформлять сразу несколько заявок в разные банки и МФО за короткий период — это типичный паттерн для дропперов и мошенников, который поднимает красные флаги в скоринге;
[14][13]
• не делать крупные переводы и заявки на кредиты по звонкам «из банка» или «службы безопасности» — даже одно участие в такой схеме может привести к блокировкам и дополнительным проверкам в будущем;
[15][13]
• по возможности не менять резко поведение: если раньше вы редко пользовались кредитами и вдруг в декабре подаете заявки сразу на несколько больших продуктов, это точно не добавит вам очков доверия.
[16][17]

Для риск‑менеджмента стабильный и предсказуемый профиль — главный плюс. В конце года, когда антифрод работает на максимальной мощности, лучше не давать системе поводов считать вас подозрительным клиентом — это отзовется и в решениях 2026‑го.