Отказ от «лишних» кредитов: как изменение финансовых привычек отражается в статистике ОКБ и Frank RG

2025‑й стал первым годом после длинного кредитного марафона, когда массовый отказ от «лишних» займов начал просматриваться не только в социальном настроении, но и в «сухих» цифрах. По данным Frank RG, за 9 месяцев 2025 года объем всех кредитов физлицам составил 6,41 трлн рублей — на 42,5% меньше, чем за аналогичный период 2024‑го. Нецелевые кредиты наличными просели еще сильнее: 2,45 трлн рублей за 9 месяцев, то есть минус 51% год к году. ОКБ фиксирует аналогичную картину: за январь–октябрь 2025 года банки выдали 14,57 млн кредитов наличными на 2,58 трлн рублей против 27,38 млн на 5,26 трлн годом ранее — количество выдач упало на 47%, объем — на 51%.

При этом средний чек продолжает расти: по оценке Frank RG, средний размер выданного кредита в сентябре 2025 года был на 8,3% выше, чем годом ранее, в октябре — на 9,3% выше, а в нецелевом сегменте средний чек достиг 1,51 млн рублей. ОКБ дает схожие цифры по кредитам наличными: в октябре средний размер вырос с 173 до 182 тыс. рублей, в ноябре — до 178 тыс. относительно 152 тыс. год назад. То есть кредитов стало существенно меньше, но каждый из них — крупнее и, как правило, лучше продуман. Это и есть статистический след отказа от «займов на всякий случай» и перехода к более осознанной модели долга.

Меньше кредитов, больше смысла: что показывают данные Frank RG

Агрегированные обзоры Frank RG по месяцам 2025 года рисуют одну и ту же линию: рынок остывает по объемам, но не по уровню ответственности. В сентябре объем выдач кредитов физлицам составил 947 млрд рублей, что на 12,5% ниже, чем годом ранее, при этом количество новых кредитов оказалось на 30,4% ниже сентябрьского уровня 2024‑го. В октябре объем выдач также был ниже прошлогоднего, а число кредитов — на 2,3% меньше, тогда как средний размер вырос на 9,3%.

• за 8 месяцев 2025 года нецелевых кредитов выдано на 2,12 трлн рублей — на 53,5% меньше, чем за тот же период 2024‑го;
[6]
• за 9 месяцев — на 2,45 трлн, минус 51% год к году;
[2]
• за 10 месяцев — 2,797 трлн рублей, минус 47,4% по сравнению с 2024‑м.
[1]

Frank RG отдельно подчеркивает: падение идет прежде всего в «необязательных» сегментах — нецелевые кредиты, кредитки, POS‑займы. При этом ипотека и автокредиты, более жестко привязанные к конкретным целям, сокращаются заметно мягче. В переводе с аналитического на человеческий: люди стали чаще говорить себе «нет» на спонтанные кредиты, но продолжают использовать заемные деньги там, где без них трудно — жилье, машина, крупный ремонт.

ОКБ: почти каждый второй кредит, которого могло бы не быть

Статистика Объединенного кредитного бюро позволяет увидеть, как меняется поведение заемщиков в штуках, а не только в рублях. За январь–октябрь 2025‑го, согласно ОКБ, выдано 14,57 млн кредитов наличными против 27,38 млн годом ранее — минус 47% по количеству. При этом средний ежемесячный объем новых выданных кредитов наличными упал с 525,9 до 257,7 млрд рублей.

Одновременно сокращается и «легкий» сегмент кредитных карт. По данным ОКБ за сентябрь 2025‑го:

• банки выдали 1,29 млн новых кредиток — на 12% меньше, чем в августе;
[7]
• совокупный лимит по ним уменьшился на 35% — до 141,5 млрд рублей;
[7]
• средний лимит рухнул с 109 до 40 тыс. рублей — минимум за полтора года.
[7]

Аналитики связывают это с ужесточением требований ЦБ к качеству портфелей и «эффектом отложенного риска», когда часть клиентов перестала справляться с платежами по рекордным кредитам прошлых лет. Но есть и поведенческий аспект: многие заемщики фактически «добровольно» выходят из игры — либо сокращают количество активных продуктов, либо устанавливают самозапрет на кредиты.

Самозапрет как новая финансовая привычка

Самый яркий маркер добровольного отказа от лишних кредитов — сервис самозапретов. По данным ОКБ, на конец 2025 года 17,3 млн россиян наложили на себя самозапрет на получение кредитов — это почти каждый пятый потенциально кредитоспособный гражданин. В 91,3% случаев речь идет о полном запрете на все виды кредитов, а не только на микрозаймы или онлайн‑выдачи.

По сути, это осознанный отказ от «легких денег» как от источника финансового стресса и риска мошенничества:

• люди блокируют доступ к кредитам, чтобы не поддаваться импульсивным решениям и защититься от мошенников, оформляющих займы без ведома владельца паспортных данных;
[9]
• в ряде регионов (включая сырьевые субъекты с высокой сезонностью доходов) доля самозапретов особенно высока — там, где люди лучше всего знают, как легко неровный доход превращается в долговую спираль;
[9]
• самозапрет становится не маркером «финансовой слабости», а проявлением дисциплины: кредит перестает восприниматься как норма жизни.
[9]

ОКБ интерпретирует эту тенденцию как переход от импульсивного потребления к осознанному управлению личными финансами. Вкупе с сокращением выдач и ростом среднего чека это выглядит как смена парадигмы: «лучше один продуманный долг, чем пять случайных».

Отказ от «лишних» кредитов глазами банков: больше отказов, меньше лимитов

Изменение привычек заемщиков не происходит в вакууме — его подогревает и банковская сторона. По оценке Frank Media, в октябре 2025 года доля отказов по заявкам на потребительские кредиты, кредитные карты, POS‑кредиты, автокредиты и ипотеку достигла многомесячного максимума. Причины — и в ужесточении скоринга на фоне роста просрочки, и в макропруденциальных лимитах ЦБ по ПДН, и в нежелании банков вновь входить в фазу «кредита любой ценой».

В этой конфигурации отказ от «лишнего» кредита — результат совместных усилий двух сторон:

• банки чаще отвечают «нет» клиентам с высокой долговой нагрузкой и непрозрачными доходами, ограничивают лимиты по картам и уменьшили «раздачу» наличных кредитов почти вдвое;
[14][3][7]
• люди реже подают заявки, а часть из них сознательно закрывает возможность кредитоваться, воспринимая это как способ защиты и дисциплины.
[15][9]

Frank RG фиксирует, что структура кредитного портфеля смещается в сторону более обеспеченных заемщиков и целевых кредитов, а «спонтанное» кредитование на потребление и мелкий ремонт теряет вес. Это и есть макро‑след миксованного отказа: и снизу, и сверху.

Что дальше: устойчивый тренд или пауза перед новым циклом

Вопрос, который сейчас волнует и банки, и регулятора, — является ли отказ от лишних кредитов долговременной нормой или лишь фазой осторожности на фоне высоких ставок и свежей памяти о перегреве. Frank RG в своих обзорах осторожен: потенциал восстановительного роста есть, особенно в ипотеке и автокредитовании, но в потребкредитах базовый сценарий на 2026 год — умеренный, без возврата к уровню 2023–начала 2024 годов. ЦБ сохраняет прогноз по росту необеспеченного розничного кредита в коридоре от −1% до +2%, фактически закладывая стагнацию с легким смещением к качеству, а не к количеству.

ОКБ, в свою очередь, фиксирует, что доля граждан с четырьмя и более кредитами в новых выдачах снижается, а число людей, добровольно наложивших самозапрет, становится макротенденцией, а не маргинальным феноменом. На этом фоне изменение финансовых привычек уже нельзя списать только на высокую ставку: это скорее смена отношения к долгу как к ресурсу, который надо использовать осторожно и редко, а не как к автоматической «опции» для каждого желания. Если эта логика закрепится, статистика ОКБ и Frank RG в 2026‑м продолжит показывать то же самое: меньше кредитов, больше смысла в каждом из них — и меньше пространства для «лишнего» долга, за который в прошлый цикл пришлось слишком дорого расплачиваться всей системе.