Перекос в сторону более обеспеченных заемщиков: кому банки охотнее дают крупные суммы в конце 2025 года
Конец 2025 года в розничном кредитовании проходит под знаком «качество важнее объема». За январь–ноябрь банки выдали потребкредитов почти вдвое меньше, чем годом ранее: около 3 трлн рублей против 5,8 трлн за тот же период 2024‑го. Зато средний чек по кредитам наличными заметно вырос, а выдача крупных сумм все больше концентрируется в руках «сильных» заемщиков — с официальными доходами, низкой долговой нагрузкой и стабильной занятостью. Банки ужесточают скоринг, макропруденциальные фильтры и требования к подтверждению дохода, фактически выстраивая ступеньку: кредит «по-крупному» — только тем, кто может это доказать документально.
[1][2][3][4][5]Результат — четкий перекос в пользу более обеспеченных домохозяйств и регионов. НБКИ фиксирует, что средний чек потребкредита в ноябре 2025‑го составил около 170–178 тыс. рублей, при этом самые крупные суммы по‑прежнему приходятся на Москву (около 300+ тыс. рублей), Санкт‑Петербург (порядка 250 тыс.) и Подмосковье (225 тыс.), а также на богатые сырьевые регионы вроде Приморья и Тюменской области c ХМАО и ЯНАО. Одновременно доля выдач заемщикам с ПДН выше 50% снижается, а средний доход тех, кто вообще доходит до заявки на крупный кредит, растет — до 150 тыс. рублей и выше.
[2][6][3][4][5]Макропруденциальный фильтр: рискованные заемщики уходят в «красную зону»
Первый слой перекоса — результат политики ЦБ. Макропруденциальные надбавки и лимиты уже несколько лет направлены на то, чтобы сузить воронку выдач людям с высокой долговой нагрузкой. Доля выданных кредитов заемщикам с ПДН выше 50% по необеспеченным потребкредитам в I квартале 2025 года упала до 24% от объема новых выдач — почти на 10 п.п. ниже, чем год назад, и более чем вдвое ниже уровня конца 2022‑го. Банки просто не могут и не хотят массово кредитовать «перегретых» клиентов: такие кредиты дороже по капиталу и требуют повышенных резервов.
[3][7][8]Параллельно с 1 июля и далее ЦБ включил макропруденциальные лимиты, ограничивающие долю ипотек и автокредитов заемщикам с высоким ПДН, а в конце октября принял решения о сохранении жестких надбавок по необеспеченным потребкредитам. Все это делит рынок на два слоя:
[9][7][10]- займы «на грани» — с ПДН выше 50–60% — банки выдают в заметно меньшем объеме, зачастую отказывая или режа лимит; [11][3]
- крупные кредиты становятся прерогативой клиентов с умеренной нагрузкой и «зеленым» профилем риска, чтобы не «сжигать» капитал на токсичном портфеле. [8][12][13]
Именно поэтому средний чек растет не из‑за того, что банки стали щедрее, а потому что в выборке заемщиков остается более обеспеченный и относительно «легкий» слой, которому можно доверить больше денег без взрывного роста риска.
[4][5][3]Официальный доход как билет в клуб крупных сумм
Второй важный водораздел в конце 2025 года — переход к жесткой привязке крупных кредитов к официально подтвержденным доходам. По данным «Российской газеты», с 1 сентября 2025 года банки обязаны подтверждать доход заемщика через госинформационные системы, если сумма кредита превышает 200 тыс. рублей, а также вводится двухдневный «период охлаждения» для таких займов. Кредит без подтвержденного дохода до 200 тыс. банки могут выдать, но тогда формируют повышенный резерв (5,5% вместо 3–4,5%), что делает подобные операции менее привлекательными.
[14]На практике это означает:
- крупные суммы (выше 200 тыс. по потребкредитам, тем более миллионы по ипотеке и автокредитам) стали доступны почти исключительно «белым» заемщикам, чьи доходы подтверждаемы через ФНС и ПФР; [9][14]
- кредиты «по одной справке» и на слово для крупных чеков уходят в прошлое: без документов клиент либо получает меньше, либо платит дороже через повышенные резервные коэффициенты; [14]
- чем чище и выше официальный доход, тем легче скоринг пропускает заявку и тем выше лимит, который банк готов дать без «надлома» нормативов. [2][3]
Данные Банки.ру по заявкам подтверждают: средний доход потенциальных заемщиков в 2025‑м вырос на 31% и достиг 152 тыс. рублей, а у тех, кто запрашивает кредиты наличными, — около 155 тыс. рублей. Доля клиентов с доходами менее 100 тыс. рублей заметно снизилась, а доля тех, кто зарабатывает 100–150 тыс. и более 200 тыс., — выросла. Банки явно охотнее выдают крупные суммы тем, у кого «белый» доход не только есть, но и заметно выше среднего по стране.
[2]Географический перекос: крупные чеки — столицам и богатым регионам
Третий измеритель перекоса — региональный. НБКИ фиксирует, что в ноябре 2025 года средний чек по потребкредитам в целом по стране составил около 170,3 тыс. рублей, но есть регионы, где он значительно выше: Москва — порядка 307 тыс., Санкт‑Петербург — 249,3 тыс., Московская область — 225,1 тыс., Приморский край — 207,1 тыс., Тюменская область (включая ХМАО и ЯНАО) — 195,1 тыс. рублей. Это регионы с высокой средней зарплатой, относительно устойчивой занятостью и развитой банковской инфраструктурой.
[6]Одновременно аналитики отмечают, что в менее благополучных регионах банки заметно сокращают лимиты, особенно по необеспеченным кредитам, и реже одобряют крупные суммы. В результате складывается следующая география:
[15][1]- максимальные средние чеки и доля крупных кредитов — в столицах и сырьевых регионах с высокими доходами и низкой безработицей; [16][6]
- умеренные чеки и жесткий скоринг — в крупных региональных центрах, где доходы растут, но структура занятости более рискованна; [15][2]
- минимальные лимиты и высокий процент отказов — в депрессивных регионах, где повышение ключевой ставки и отток населения усиливают риски для банков. [1][15]
Иными словами, крупный кредит в конце 2025 года — это во многом «продукт больших городов и больших зарплат». В глубинке банки охотнее пойдут на небольшой лимит с коротким сроком, чем на крупный чек, который придется страховать повышенными резервами и надбавками.
[6][1][15]Портрет «любимого» заемщика конца 2025‑го
Собирая все слои вместе, можно описать портрет клиента, которому банки охотнее всего дают крупные суммы в конце 2025 года. Статистика заявок на Банки.ру, данные ОКБ и подходы регулятора к лимитам и резервам рисуют довольно цельную картину.
[5][3][4][14][2]- Официальный и стабильный доход. Желателен «белый» доход от 100–150 тыс. рублей и выше, подтверждаемый через налоговые и социальные базы. Для кредитов свыше 200 тыс. это уже фактическое условие доступа. [14][2]
- Низкая долговая нагрузка. ПДН ниже 50%, нет «шлейфа» из микрозаймов и кредиток; именно такие заемщики проходят через макропруденциальный фильтр без дополнительных надбавок и не занимают квоты на «токсичные» выдачи. [7][3]
- Возраст и статус. Основная масса заявок на крупные потребкредиты приходится на возраст 25–44 года, при этом заметная часть заемщиков состоит в браке и не имеет небольшой армии иждивенцев — это стабилизирующий фактор для бюджета. [8][2]
- Регион и профессия. Жители крупных городов и регионов с развитым корпоративным сегментом, IT, промышленностью или сырьевыми компаниями; работники по трудовому договору — 70%+ заявителей. [15][2]
Именно в этом сегменте банки видят сочетание высокой платежеспособности и достаточного спроса на крупные займы — от рефинансирования и ремонта до крупной техники и вложений в недвижимость. Все, кто не вписывается в этот профиль, либо получают меньшие лимиты, либо все чаще слышат «отказ» — особенно после введения макропруденциальных лимитов летом 2025 года.
[3][11][9]Новый баланс: кредит как инструмент для «сильных», а не массовый допинг
Перекос в сторону более обеспеченных заемщиков — не случайность, а результат целенаправленной политики ЦБ и ответ банкеров на рост проблемной задолженности. Просрочка по кредитам к осени 2025 года достигла примерно 1,5 трлн рублей, особенно быстро она росла по кредитам наличными и картам, выданным в период 2023–2024 годов. Регулятор усилил надбавки, ввел лимиты и фактически сказал рынку: «Рост в ущерб качеству больше не приемлем».
[10][17][18][7][8]В итоге крупный кредит перестает быть массовым «финансовым допингом» и становится привилегией тех, кто действительно может его обслуживать. Для части домохозяйств это болезненный, но неизбежный разворот: дешевый и легкий кредитный «кислород» заканчивается, а финансовая устойчивость начинает зависеть не от доступности денег «в долг», а от качества дохода и управления бюджетом. Банки же, пусть и ценой перекоса в пользу более обеспеченных, получают шанс пройти следующий цикл без очередного взрыва просрочки и списаний, которые в прошлый раз пришлось гасить уже под присмотром регулятора.
[12][13][18][8]Материал подготовлен на основе данных ОКБ и НБКИ о выдаче кредитов наличными и среднем чеке в ноябре 2025 года, статистики и обзоров Банка России по макропруденциальным мерам и долговой нагрузке, публикаций Банки.ру и федеральных СМИ о профиле заемщиков и региональной структуре кредитования, а также разъяснений по новым требованиям к подтверждению доходов при крупных кредитах.
